Банки начинают искать точки взаимодействия с микрофинансовыми организациями (МФО)

МИКРОЗАЙМЫ В ЗАКОНЕ.

С одной стороны, российскому рынку микрофинансирования уже более 10 лет. С другой - его законодательное оформление окончательно структурировалось лишь в начале 2011 года, со вступлением в силу федерального закона №151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях". Было установлено, что микрофинансовые организации могут без каких бы то ни было ограничений выдавать займы в размере до 1 млн. рублей, включая все проценты за пользование деньгами за весь период предоставления ссуды. То есть ограничение в 1 млн. рублей относится ко всем, без исключения, обязательствам заемщика перед МФО.

Закон четко регламентирует источники финансирования МФО, которые получили право привлекать средства других юридических лиц в виде займов и(или) кредитов, добровольных взносов, пожертвований и иных, не запрещенных законом формах. Однако при этом был резко ограничен круг физических лиц, имеющих право вкладывать деньги в микрофинансовый рынок. Согласно новому закону, МФО может привлекать деньги либо своих учредителей(акционеров), либо квалифицированных инвесторов, предоставляющих заем микрофинансовой организации в сумме от 1,5 млн. рублей и выше.

В новом законе учтены социальные недостатки банковского законодательства. В частности, оговорено, что микрофинансовая организация не имеет права оговаривать в договоре микрозайма возможность одностороннего изменения процентных ставок, комиссий и срока действия договора. В то время как закон "О банках и банковской деятельности" допускает такой волюнтаризм со стороны банков.

Кроме того, МФО не вправе штрафовать своих клиентов за досрочный возврат долга(это было до принятия аналогичных поправок в Гражданский кодекс). Правда, это правило распространяется лишь на заемщиков - физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, которым предписано письменно уведомлять о своем намерении погасить ссуду не менее чем за 10 календарных дней.

При этом микрофинансовый сектор имеет перед банковским сегментом не только преимущества, но и недостатки. Самый существенный - отсутствие системы обязательного страхования вкладов физических лиц. Поэтому у МФО нет никаких гарантий возврата привлеченных займов. Разумеется, МФО может страховать свои риски в страховых компаниях и обществах взаимного страхования, но жесткого обязательства непременно так делать закон не предусматривает - дело это сугубо добровольное.

МИКРОЗАЙМЫ В ЦИФРАХ.

Согласно оценке президента Национального партнерства участников микрофинансового рынка(НАУМИР) Михаила Мамуты, объем российского рынка микрокредитования на конец 2011 года составил примерно 33-34 млрд. рублей и при сохранении позитивной внешней динамики может вырасти в 2012 году не менее чем на 30%. При этом уже сегодня потребность населения России в микрокредитовании в 10 раз превышает предложение рынка.

Около 20% заемщиков - начинающие бизнесмены, а общая доля предпринимателей среди клиентов микрофинансовых институтов(кредитных кооперативов. МФО, фондов поддержки предпринимательства и пр.) приближается к 50%. Среднее значение активного портфеля займов микрофинансовой организации на начало октября 2011 года составляло 146,8 млн рублей. По сравнению с третьим кварталом 2010 года это показатель вырос на 31.1%, а с началом 2011 года - на 23,8%. Примечательно, что в банковском секторе наблюдается аналогичная ситуация - прирост общей суммы задолженности по кредитам юридических лиц и индивидуальных предпринимателей составил 21,7% по сравнению с III кварталом 2010-го и 18,4% с начала 2011 года,

Средний показатель портфеля с просрочкой более 30 дней для МФИ в третьем квартале 2011 года снизился с 5,84 до 5,47%. Для сравнения: за то же время в банковском секторе уровень просроченной задолженности юрлиц и ИП уменьшился с 5.26 до 5,19%.